Το σχέδιο για μεγάλο "κούρεμα" σε στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια

Στρατηγική ρυθμίσεων μη εξυπηρετούμενων δανείων προκειμένου να ανακτήσουν οφειλές μέσω της εξυγίανσής τους και παράλληλα να μειώσουν τον ηθικό κίνδυνο από "κουρέματα" σε στρατηγικούς κακοπληρωτές εκπονούν οι τράπεζες.
Με τον SSM να πιέζει για αύξηση των μακροπρόθεσμων ρυθμίσεων, στο πλαίσιο της αυξημένης στοχοθεσίας που έχει υποβληθεί για τη μείωση των NPEs στην τριετία 2019-2021, οι τράπεζες θα ρίξουν πλέον πολύ μεγάλο βάρος στην παροχή βιώσιμων λύσεων. Πρόκειται για τη νέα γενιά ρυθμίσεων, η οποία περιλαμβάνει και "κουρέματα" οφειλών, υποχρεώνοντας τις τράπεζες να διασφαλίσουν ότι αυτά δεν θα δοθούν σε οφειλέτες που ανήκουν στην κατηγορία των στρατηγικών κακοπληρωτών.
Τα σημεία προσοχής
Ο σχεδιασμός της στρατηγικής των νέων ρυθμίσεων ενέχει σημαντικές δυσκολίες για τις τράπεζες και συνοδεύεται από εκτεταμένο έλεγχο των δανειοληπτών προκειμένου να
μειωθεί ο κίνδυνος "ανταμοιβής" των στρατηγικών κακοπληρωτών εις βάρος των συνεπών και συνεργάσιμων δανειοληπτών.
Παράλληλα, οι τράπεζες καλούνται να βρουν τη σωστή ρύθμιση για τον κάθε δανειολήπτη, η οποία θα τον παρακινήσει να είναι συνεπής στην τήρησή της. Έτσι, θα επιτευχθεί το μείζον, που είναι να μειωθεί το ποσοστό των δανείων που ξαναγίνονται "κόκκινα". Σε όλη αυτήν την προσπάθεια, οι τράπεζες κινούνται στρατηγικά, χρησιμοποιώντας στο οπλοστάσιό τους μεθόδους όπως δημογραφικές και συναλλακτικές στατιστικές, data analytics και παρακολούθηση των δανειοληπτών μέσω social media και χρήση Google maps.
Ιδιαίτερα διαφωτιστικά στοιχεία για το πώς χτίζουν οι τράπεζες τη στρατηγική των βιώσιμων ρυθμίσεων και τι δείχνουν οι εσωτερικές τους μελέτες για τη βιωσιμότητα αυτών παρουσίασε την εβδομάδα αυτή, στο 10o συνέδριο Risk Management & Compliance της ΕΕΔΕ, ο επικεφαλής Τομέα Στρατηγικής & Πιστωτικής Διαχείρισης Καθυστερήσεων Retail, βοηθός γενικός διευθυντής της Eurobank, Δήμος Γαγάνης.
Σύμφωνα με τα στοιχεία που παρουσίασε, οι τράπεζες διαπιστώνουν ότι ένα ποσοστό 72% από τα ρυθμισμένα δάνεια που θα καταστούν εκ νέου μη εξυπηρετούμενα θα "σκάσουν" εντός τριμήνου από τη ρύθμισή τους. Αντιστοίχως, ποσοστό 96% των ρυθμίσεων θα "σκάσουν" στο εξάμηνο και 98% στο εννεάμηνο.
Παράλληλα, στο διάστημα του ενός έτους στο οποίο ένα δάνειο μπαίνει για παρακολούθηση, μέχρι να μπει ακολούθως στον προθάλαμο του να καταταγεί εκ νέου στα εξυπηρετούμενα, οι τράπεζες διαπιστώνουν ότι η πιθανότητα redefault αυξάνει όσο περισσότερο ο πελάτης "χαλαρώνει" με την πληρωμή των δόσεων. Ένας πελάτης που δεν καθυστερεί την καταβολή των δόσεών του έχει μία φορά πιθανότητα να ξαναγίνει "κόκκινος" εντός δωδεκαμήνου από τη ρύθμιση του δανείου. Αν ο πελάτης καθυστερήσει μία δόση, οι πιθανότητες redefault εντός έτους από τη ρύθμιση ανεβαίνουν στις 2,2 φορές. Η καθυστέρηση δύο δόσεων ανεβάζει την πιθανότητα redefault σε 3,7 φορές και η καθυστέρηση 3 δόσεων σε 4,5 φορές. Τι δείχνει αυτό; Ότι οι τράπεζες δεν πρέπει να αφήνουν χαλαρό τον δανειολήπτη ύστερα από τη ρύθμιση ενός δανείου, αλλά, αντιθέτως, να τον παρακινούν ώστε να παραμένει συνεπής στην τήρησή της.
Της Νένας Μαλλιάρα, capital.gr