Τράπεζες: Η εποχή του κορονοϊού φέρνει μεγάλες αλλαγές στην καθημερινότητά μας και φυσικά μια εξ αυτών είναι και η συναλλαγή του κοινού με τις τράπεζες.

Με σκοπό τη διαφύλαξη της υγείας εργαζομένων στα τραπεζικά καταστήματα και των συναλλασσομένων με αυτά γνωστοποιεί ότι δεν θα πραγματοποιούνται στα τραπεζικά καταστήματα με φυσική παρουσία οι ακόλουθες συναλλαγές:
Αναλήψεις μετρητών έως €400. Η ανάληψη μέχρι του ποσού αυτού θα πραγματοποιείται αποκλειστικά με τη χρήση της χρεωστικής κάρτας, στα ΑΤΜ.
Καταθέσεις μετρητών έως €1.000. Οι καταθέσεις μέχρι του ποσού αυτού θα πραγματοποιούνται στα ΑΤΜ με τη χρήση χρεωστικής κάρτας.
Οι πληρωμές λογαριασμών τρίτων (δημόσιο, ενέργεια, ύδρευση, τηλεφωνία, συνδρομητική τηλεόραση, ασφάλειες, κ.λπ) εξοφλούνται μέσω internet/mobile banking ή στα ΑΤΜ.
Δεν θα δίνεται η δυνατότητα εξυπηρέτησης αυτών των συναλλαγών με χρήση μετρητών στο ταμείο.
Η ενημέρωση λογαριασμών (κινήσεων και υπολοίπων) πραγματοποιείται μέσω internet/mobile banking ή στα ΑΤΜ. Ενημερώσεις βιβλιαρίων ταμιευτηρίου δεν θα πραγματοποιούνται στο Δίκτυο Καταστημάτων.
Για την καλύτερη εξυπηρέτηση σας αξιοποιήστε τη χρεωστική κάρτα της τράπεζάς σας και τους κωδικούς πρόσβασης στην ηλεκτρονική τραπεζική της Τράπεζας συνεργασίας σας.
Παρακαλείστε ακόμη, να περιορίσετε τις επισκέψεις σας στα τραπεζικά καταστήματα. Εάν παρόλα αυτά καθίσταται αναγκαία η προσέλευσή σας σε τραπεζικό κατάστημα παρακαλείστε
-να διαθέτετε προστατευτική μάσκα
-να τηρείτε τις αποστάσεις ασφαλείας.
Παρά το γεγονός ότι οι τράπεζες μετά το ξέσπασμα της κρίσης του κορονοϊού ανακοίνωσαν μια σειρά σημαντικών μέτρων στήριξης για τους δανειολήπτες, είναι αναγκασμένες να αντιμετωπίσουν το πρόβλημα των κόκκινων δανείων με κάθε τρόπο, ιδιαιτέρως εκείνων που εμφανίζουν καθυστερήσεις άνω των 90 ημερών αλλά και των δανείων που είχαν ρυθμιστεί, αλλά «ξανακοκκίνισαν».
Έτσι, σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν καταγγείλει το 50% των μη εξυπηρετούμενων δανείων τους, προχωρώντας και σε νομικές ενέργειες.
Το τελευταίο διάστημα οι τραπεζικές διοικήσεις βρίσκονται σε έναν αγώνα δρόμου για ρυθμίσεις των δανείων που έχουν στα χαρτοφυλάκιά τους, αλλά είναι σε καθυστέρηση, ενώ μεγάλο μέρος των κόκκινων δανείων τους έχουν περάσει ή βρίσκονται σε διαδικασία να περάσουν σε εταιρείες διαχείρισης.
Ήδη πάνω από 67.000 δάνεια έχουν ρυθμίσει οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων το τελευταίο δωδεκάμηνο, με το συνολικό ποσό των ρυθμίσεων να έχει ήδη φτάσει τα 2,5 δισ. ευρώ. Τα δάνεια αυτά αφορούν 67.492 δάνεια φυσικών προσώπων και επιχειρήσεων.
Ειδικότερα, από τον Ιούλιο του 2019 μέχρι τα τέλη Ιουνίου 2020, οι εταιρείες διαχείρισης έχουν ρυθμίσει 61.117 δάνεια νοικοκυριών τόσο στεγαστικά όσο και καταναλωτικά που αντιστοιχούν σε 1,2 δισ. ευρώ και 6.375 δάνεια επιχειρήσεων (μικρών, μεσαίων, μεγάλων), αξίας 1,3 δισ. ευρώ.
Παράλληλα, ο SSM έχει ζητήσει από τις ελληνικές τράπεζες συνεχή ενημέρωση για την πορεία των δανείων τους, τόσο ως προς τη ροή των καταβολών δόσεων, όσο και ως προς τη ζήτηση δανειοληπτών να ενταχθούν σε προγράμματα αναστολής πληρωμών, την ίδια στιγμή που τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια είναι στα 60,9 δισ. ευρώ.
Όμως η τελική εικόνα της κατάστασης θα είναι ορατή τους πρώτους μήνες του 2021, όταν θα έχουν λήξει τόσο τα ευεργετικά μέτρα που ανακοίνωσαν για τα δάνεια επιχειρήσεων και νοικοκυριών οι τράπεζες, όσο και τα μέτρα της κυβέρνησης για επιδότηση των δόσεων στεγαστικών δανείων για δανειολήπτες που έχουν πληγεί από την κρίση.
Έχεις πάρει δάνειο και χρωστάς; Δες αν δικαιούσαι «κούρεμα» έως και 40%
Δάνεια: Αισιόδοξα νέα για όσους αδυνατούν να πληρώσουν τα δάνειά τους. Τα προγράμματα «ΗΡΑΚΛΗΣ Ι» και «ΗΡΑΚΛΗΣ 2» δίνουν ανάσα σε χιλιάδες δανειολήπτες. 
Στον καταλυτικό ρόλο του προγράμματος τιτλοποιήσεων κόκκινων δανείων (Ηρακλής) αναφέρθηκε ο υφυπουργός Οικονομικών, αρμόδιος για το χρηματοπιστωτικό σύστημα, κ. Γιώργος Ζαββός στην τοποθέτησή του κατά τις εργασίες του Fin Forum 2021, Shaping the future of banking & finance.
Ο κ. Ζαββός τόνισε ότι η μεταρρύθμιση του «Ηρακλή» ήταν καταλύτης της κυβερνητικής προσπάθειας. Ο πρώτος γύρος τιτλοποιήσεων κόκκινων δανείων πέτυχε, μέσα σε μόλις ένα χρόνο από την υιοθέτησή του, την μείωση των κόκκινων δανείων κατά 32 δισ. ευρώ, με τη μαζική συμμετοχή των 4 συστημικών τραπεζών, χωρίς καμία επιβάρυνση για τον Έλληνα φορολογούμενο. Το ποσό αυτό αντιστοιχεί σε μείωση του συνολικού αποθέματος κόκκινων δανείων κατά 40%.
Όπως εξήγησε, ο «Ηρακλής» είναι μία συστημική λύση για τη μείωση των κόκκινων δανείων και μία σημαντική επιτυχία της κυβέρνησης, αφού μέσα σε 13 μήνες από την εφαρμογή του προγράμματος έγιναν όσα δεν είχαν γίνει τα πέντε προηγούμενα χρόνια.
Οι ελληνικές τράπεζες ξαναγίνονται επενδύσιμες και ανεβαίνουν επενδυτική βαθμίδα, γεγονός που έχει κομβικό ρόλο στην πιστοληπτική αναβάθμιση της χώρας, πρόσθεσε.
Προσελκύονται επενδύσεις από το εξωτερικό, κάτι που αποτυπώνεται ως ανάπτυξη της οικονομίας, τόνωση της απασχόλησης με τη δημιουργία θέσεων εργασίας και η βελτίωση των εισοδημάτων κι ενισχύεται η κεφαλαιακή βάση των ελληνικών τραπεζών.
Ο κ. Ζαββός υπενθύμισε ότι τα παραπάνω πλεονεκτήματα οφείλονται στη χρηματοοικονομική και τεχνική δομή του Ηρακλή. Πρώτον, αποτελεί συστημική λύση και λειτουργεί με αποτιμήσεις που καθορίζουν οι αγορές.
Δεύτερον, προβλέπει μηδενική στάθμιση κινδύνου στα κεφάλαια των τραπεζών λόγω της εγγύησης του Δημοσίου για το senior τμήμα των δανείων.

Τρίτον, δεν επιβαρύνει τον Έλληνα φορολογούμενο.
Τέταρτον, το ελληνικό Δημόσιο εισπράττει έσοδα από την προμήθεια για την παροχή της εγγύησης. Πέμπτον, προβλέπει δικλείδες ασφαλείας αντιστάθμισης κινδύνου μέσω της έκδοσης CDS για κάθε τιτλοποίηση. Έκτον, οι επιπτώσεις στα κεφάλαια των τραπεζών είναι μικρές, ενώ τα οφέλη μεγάλα.
Οι τιτλοποιήσεις του προγράμματος Ηρακλή δεν συνέβαλαν μόνο στη μείωση των κόκκινων δανείων και την κεφαλαιακή ενίσχυση των τραπεζών. Ο Ηρακλής «έβγαλε” τις ελληνικές τράπεζες στις διεθνείς αγορές, μολονότι δεν ανήκουν σε επενδυτική βαθμίδα.
Το γεγονός ότι πέτυχε ο Ηρακλής σημαίνει ότι πρακτικά οι ελληνικές τράπεζες αναβαθμίστηκαν. Ταυτόχρονα, δημιουργήθηκε και αναπτύχθηκε η δευτερογενής αγορά τιτλοποιημένων δανείων, με βάθος σήμερα γύρω στα 90 δισ. ευρώ. Όλα αυτά έφεραν την ελληνική αγορά και τις ελληνικές τράπεζες στο προσκήνιο και, σήμερα μπορούν να έχουν πρόσβαση στις διεθνείς αγορές και να προχωρούν σε εκδόσεις ομολόγων.
Σε ό,τι αφορά στα επόμενα βήματα, ο κ. Ζαββός ανέφερε ότι ύστερα από την εξαιρετικά επιτυχημένη εφαρμογή του «Ηρακλή», η κυβέρνηση της ΝΔ, με την έγκριση των ευρωπαϊκών θεσμών, προχωρά στη δεκαοκτάμηνη παράταση του προγράμματος από τον Απρίλιο του 2021 έως τον Οκτώβριο του 2022.
Σκοπός του λεγόμενου «Ηρακλή ΙΙ» είναι να μειωθούν τόσο τα παλαιά κόκκινα δάνεια όσο και τα νέα που έχουν προκύψει εξαιτίας της πανδημίας, με τελικό στόχο την περαιτέρω μείωση κατά περίπου 30-32 δισ. ευρώ.
Η κυβέρνηση αναμένει και στον » Ηρακλή ΙΙ» τη συμμετοχή των 4 συστημικών τραπεζών με τελικό στόχο στο τέλος του 2020 να φτάσει η χώρα σε μονοψήφια ποσοστά κόκκινων δανείων που θα αγγίζουν το μέσο όρο της ΕΕ του 5%.
Τέλος, αναφερόμενος στην αναταραχή στις αγορές ομολόγων, ο κ. Ζαββός εξήγησε ότι αυτή πρόκειται περισσότερο για μία διόρθωση των αποδόσεων που είχαν βρεθεί και σε αρνητικά επίπεδα λόγω του προγράμματος αγορών από την ΕΚΤ, παρά σε κάποια κρίση.
Όπως είπε, οι αγορές ομολόγων οδήγησαν τις αποδόσεις σε χαμηλά επίπεδα που δεν ενσωμάτωναν την πιστοληπτική ικανότητα του εκδότη. Τώρα, οι τιμές προσαρμόζονται. Εξάλλου, παρατηρήθηκε ότι παρά την αύξηση των αποδόσεων στα ομόλογα, οι τιμές των CDS δεν επηρεάστηκαν.
Σήμερα, οι τιμές βρίσκονται στο ένα τρίτο από το επίπεδο του 2019 και στο μισό σε σχέση με τους προηγούμενους μήνες. Το πρόγραμμα Ηρακλής επηρεάζεται κυρίως από τα CDS που κινούνται σήμερα σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα για την Ελλάδα, παρά από τις τιμές των ομολόγων.
Και υπενθύμισε ότι όταν ξεκίνησε ο Ηρακλής 1, οι αποδόσεις στις αγορές ομολόγων και οι διεθνείς αγορές γενικώς βρίσκονταν σε χειρότερη κατάσταση από τη σημερινή καθώς ξεκινούσε το κύμα της πανδημίας.
Δάνεια: Έρχεται ο «Ηρακλής 2» για τα «κόκκινα» δάνεια
Νέα μεγάλη «ανάσα» σε χιλιάδες δανειολήπτες με «κόκκινα» δάνεια αναμένεται να δώσει ο δεύτερος κύκλος τιτλοποιήσεων, έπειτα από απόφαση της κυβέρνησης.
Την 1η Μαΐου 2021 ξεκινά ο “Ηρακλής ΙΙ”, με στόχο την περαιτέρω μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων κατά 30 δισ. ευρώ έως τις 31 Δεκεμβρίου 2022.
Η απόφαση για τον δεύτερο γύρο τιτλοποιήσεων ελήφθη σε κυβερνητικό επίπεδο, ενώ σε τελικό στάδιο βρίσκονται οι διαδικασίες για την τελική έγκριση από την Κομισιόν.
Σύμφωνα με κυβερνητικές πηγές, έχουν ήδη ενημερωθεί οι τράπεζες και οι τέσσερις συστημικές έχουν εκδηλώσει το ενδιαφέρον τους, παρουσιάζοντας η καθεμία τα ποσά για τα οποία θα αιτηθούν.
Ταυτόχρονα, έχει πραγματοποιηθεί ενημέρωση των επενδυτών, από όπου προκύπτει έντονο ενδιαφέρον, όπως και στον “Ηρακλή Ι”, σύμφωνα με την ίδια πηγή.
Οι συνολικές τιτλοποιήσεις «κόκκινων» δανείων (μη εξυπηρετούμενα δάνεια και μη εξυπηρετούμενα χρηματοοικονομικά ανοίγματα) θα ανέλθουν σε περίπου 30 δισ. ευρώ, εκ των οποίων το μεγαλύτερο μέρος, περίπου 13 δισ., θα αφορά την Τράπεζα Πειραιώς, ενώ, σύμφωνα με τις πρώτες εκτιμήσεις, τα υπόλοιπα 17 δισ. κατανέμονται σχεδόν ισόποσα στις υπόλοιπες τρεις συστημικές, δηλαδή Alpha Bank, Εθνική και Eurobank.
Τα τελικά ποσά των τιτλοποιήσεων ανά τράπεζα δεν έχουν ακόμη αποφασιστεί με ακρίβεια.
Δάνεια: Ποιοι δικαιούνται «κούρεμα» έως και 70%
«Κούρεμα» έως 70% προτείνουν οι servicers στα δάνεια νοικοκυριών και επιχειρήσεων, με τις επίμαχες μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις να τηρούνται από σχεδόν οκτώ στους 10 δανειολήπτες με εξαίρεση μία μικρή… ανάπαυλα λόγω της υγειονομικής κρίσης.
Πιο αναλυτικά, σύμφωνα με τον πρόεδρο του Δ.Σ. των Εταιριών Διαχείρισης
Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις, κ. Αναστάσιο Πανούση, από τα δύο δισ. ευρώ που έχουν ρυθμίσει και αφορούν κατά 2/3 δάνεια σε νοικοκυριά και κατά ένα 1/3 δάνεια σε επιχειρήσεις, το ύψος του haircut προσεγγίζει το ποσοστό του 65 – 70%.
«Άρα, η συντριπτική πλειοψηφία των ρυθμίσεων που έχουμε κάνει είναι βιώσιμες και μακροπρόθεσμες», ανέφερε χαρακτηριστικά, στο πλαίσιο σχετικής συζήτησης στη Βουλή την περασμένη Παρασκευή και συνέχισε:
«Αναφορικά με την τηρησιμότητα των ρυθμίσεων, οι οποίες έχουν γίνει, η μεγάλη πλειοψηφία των δανειοληπτών – και αναφέρομαι και στα τραπεζικά, αλλά και στα τιτλοποιημένα χαρτοφυλάκια που διαχειριζόμαστε – η μεγάλη πλειοψηφία τηρεί τις ρυθμίσεις και για τις δύο μεγάλες κατηγορίες δανείων.
Στα στεγαστικά κυμαίνεται στο 75% – 80% και στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις η τηρησιμότητα είναι στο 70% με 75%».
Σύμφωνα με τον ίδιο, η τηρησιμότητα βελτιώνεται διαχρονικά τα τελευταία χρόνια, με την εξαίρεση της πανδημίας, η οποία έχει επηρεάσει αρνητικά – τουλάχιστον για δύο τρίμηνα, ήτοι το β’ και γ’ τρίμηνο του 2020 – οπότε και υπήρξε μία ανατροπή, μία τάση αναστροφής αυτής της τηρησιμότητας.
«Τώρα, όμως, αρχίζει και ανακάμπτει, επιστρέφοντας σταδιακά στα προ κρίσης επίπεδα», πρόσθεσε.
Όσον αφορά στους πλειστηριασμούς, ο κ. Πανούσης υπογράμμισε πως αυτοί δεν είναι αυτοσκοπός. «Πρώτα και πάνω απ’ όλα βρίσκουμε λύσεις.
Αυτή είναι η προτεραιότητά μας. Ένα μη εξυπηρετούμενο δάνειο είναι ένα πρόβλημα και η επιδίωξή μας είναι να βρούμε τρόπο να εξυπηρετηθεί βιώσιμα και μακροπρόθεσμα.
Γιατί; Επειδή αυτό είναι και η επαγγελματική μας υποχρέωση, αλλά και το οικονομικό μας όφελος. Τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης, όπως, παράδειγμα, οι πλειστηριασμοί, είναι μόνο η έσχατη λύση.
Δεν θέλουμε να φτάνουμε εκεί και δεν είναι προς το συμφέρον κανενός, ούτε φυσικά το δικό μας, αφού είναι λύσεις κοστοβόρες και χρονοβόρες», κατέληξε.
Αξίζει να αναφερθεί ότι οι servicers διαχειρίζονται για λογαριασμό τραπεζικών ιδρυμάτων και επενδυτών δάνεια, αξίας περίπου 100 δισ. ευρώ, τα οποία προέρχονται από διαφορετικά δανειακά χαρτοφυλάκια όλων των κατηγοριών.