Ανησυχία στους δανειολήπτες για τις αυξήσεις επιτοκίων - Πότε συμφέρει η μετατροπή του σε σταθερό

Η Αμερικανική Κεντρική Τράπεζα αναμένεται να προχωρήσει σε νέα μεγάλη αύξηση επιτοκίου καλλιεργώντας το έδαφος για αντίστοιχη κίνηση και από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα τον Οκτώβριο.
Στις τάξεις των δανειοληπτών στην Ελλάδα έχει ήδη σημάνει συναγερμός με τους δανειολήπτες να σπεύδουν στα καταστήματα των τραπεζών για να βρουν λύση "θωράκισης" του οικογενειακού τους προϋπολογισμού.
Δεδομένου ότι οι αυξήσεις στις μηνιαίες δόσεις μπορούν να γίνουν πολύ μεγάλες και να προκαλέσουν επιβάρυνση μεγαλύτερη ακόμη και από αυτή της θέρμανσης, στην πρώτη γραμμή του ενδιαφέροντος βρίσκεται αυτή τη στιγμή η μετατροπή του επιτοκίου από κυμαινόμενο σε σταθερό.
Όσοι δανειολήπτες προχωρούν στην μετατροπή αντιλαμβάνονται ότι εκτός από την αυξημένη δόση επωμίζονται και τα έξοδα μετατροπής που μπορεί να φτάσουν και στα 200 ευρώ (εφάπαξ).
Μάλιστα, ο χρόνος για τη λήψη της τελικής απόφασης -η οποία πάντοτε εμπεριέχει ρίσκο καθώς ουδείς γνωρίζει πώς θα εξελιχθεί η κατάσταση για την επόμενη χρονική περίοδο- πιέζει καθώς είναι πολύ πιθανό οι τράπεζες να προχωρήσουν το επόμενο διάστημα όχι μόνο στην αυτόματη αναπροσαρμογή των κυμαινόμενων επιτοκίων αλλά και στην αύξηση των σταθερών κάτι που -αν συμβεί- θα καταστήσει ακόμη πιο ακριβή την "ασφάλεια" και τη σταθερότητα της δόσης.
To αν η μετατροπή του επιτοκίου από κυμαινόμενο σε σταθερό συμφέρει ή όχι, είναι κάτι καθαρά υποκειμενικό. Ένα στεγαστικό δάνειο με υπόλοιπο 20.000 ευρώ και υπόλοιπη διάρκεια αποπληρωμής 4 ετών βγάζει σήμερα δόση 437 ευρώ με επιτόκιο στο 2,25%. Ακόμη και αν η ΕΚΤ ανεβάσει το επιτόκιο στο 3% (που σημαίνει ότι το επιτόκιο για τον συγκεκριμένο δανειολήπτη θα φτάσει στο 4%) η δόση θα ανέβει στα 452 ευρώ δηλαδή κατά 15,5 ευρώ τον μήνα. Άρα, για να "βγει" το εφάπαξ κόστος των 200 ευρώ, θα πρέπει να υπάρξει σημαντική άνοδος των επιτοκίων και αυτά να παραμείνουν σε υψηλά επίπεδα σχεδόν για όλη την 4ετία.
Από την άλλη, αν το δάνειο έχει υπόλοιπο 150.000 ευρώ και υπολειπόμενη διάρκεια αποπληρωμής 20 ετών, τότε ήδη σήμερα η δόση ανέρχεται στα 785 ευρώ. Αν λοιπόν το επιτόκιο της ΕΚΤ φτάσει στο 3%, τότε η μηνιαία δόση μπορεί να ξεπεράσει τα 920 ευρώ με την πρόσθετη μηνιαία επιβάρυνση να ανέρχεται στα 130-140 ευρώ. Άρα, όσο μεγαλύτερο είναι το υπόλοιπο του δανείου και όσο μεγαλύτερη η υπόλοιπη διάρκεια αποπληρωμής, τόσο περισσότερο πρέπει να σκεφτεί ο δανειολήπτης την μετατροπή από κυμαινόμενο σε σταθερό.
Δεδομένη θα πρέπει να θεωρείται η απόφαση "κλειδώματος" του επιτοκίου για όσους έχουν κυμαινόμενα επιτόκια με μεγάλο περιθώριο κέρδους τα οποία είναι συνδεδεμένα είτε με την ΕΚΤ είτε με το Euribor. Για παράδειγμα, δάνειο με περιθώριο κέρδους 2,5% (που σημαίνει ότι το τελικό επιτόκιο μπορεί να φτάνει ήδη στο 3,75%) πρέπει να γυρίσει άμεσα σε σταθερό καθώς αυτή τη στιγμή το σταθερό 5ετίας μπορεί να προσφέρεται ακόμη και με επιτόκιο 3,2%.