Αμεσες πληρωμές: Οι προοπτικές στην Ελλάδα - Τι πρέπει να γνωρίζουν οι συναλλασσόμενοι

Ολοένα και αυξάνεται στην χώρα μας το ενδιαφέρον για τις άμεσες ηλεκτρονικές πληρωμές. Στην Ελλάδα, όπως ανέφερε η Χριστίνα Παπακωνσταντίνου, υποδιοικήτρια της Τράπεζας της Ελλάδος (ΤτΕ) και πρόεδρος του Διοικητικού Συμβουλίου της ΔΙΑΣ ΑΕ, σε παρέμβαση της στο συνέδριο Payments3600 powered by DIAS, μπορεί να καταγράφεται σημαντική άνοδος των άμεσων πληρωμών, όπως αποδεικνύεται και τον φετινό Μάρτιο, όπου και καταγράφηκε υπερδιπλασιασμός των συναλλαγών τους σε σχέση με το αντίστοιχο περυσινό χρονικό διάστημα, ωστόσο παραμένουν στο 8,5% του συνόλου των μεταφορών πίστωσης, ποσοστό χαμηλότερο από τον ευρωπαϊκό μέσο όρο.
Η πλήρης υιοθέτηση των άμεσων πληρωμών από την πλευρά της ελληνικής αγοράς αποτελεί άμεση προτεραιότητα της ΤτΕ, πρόσθεσε, τονίζοντας πως στην περίπτωση κατά την οποία οι άμεσες πληρωμές δεν αναπτυχθούν με βάση την έντονη δυναμική που συγκεντρώνουν σε συνάρτηση με την ευρεία ζήτησή τους από την πλευρά του κοινού, τότε άλλοι φορείς, λ.χ. διεθνείς Big Tech εταιρείες, θα κληθούν να καλύψουν το κενό που θα προκύψει.
Οι προοπτικές κι οι προκλήσεις
Ως τον πλέον δυναμικά αναδυόμενο τομέα του FinTech χαρακτήρισε τις πληρωμές αυτού του είδους (payments), η Σταυρούλα Καμπουρίδου, διευθύνουσα σύμβουλος της ΔΙΑΣ ΑΕ.
Σύμφωνα με τα στοιχεία πρόσφατης μελέτης, το 2021 τα έσοδα της βιομηχανίας των ηλεκτρονικών πληρωμών ανήλθαν παγκοσμίως σε 2,1 τρισεκατομμύρια δολάρια, τη στιγμή κατά την οποία αυτά των φαρμακευτικών προϊόντων ήταν 1,4 τρισεκατομμύρια δολάρια. Μάλιστα, εκτιμάται πως το 2026 τα έσοδα παγκοσμίως των payments θα εκτοξευθούν στα 3,3 τρισεκατομμύρια δολάρια, ανέφερε η κα Καμπουρίδου.
Το ενδιαφέρον της ΔΙΑΣ βρίσκεται στις Account-to-Account (Α2Α) πληρωμές, οι οποίες και καταγράφουν διψήφια ποσοστά ανάπτυξης σε διεθνές επίπεδο το οποίο βοηθάτε από την τεχνολογική εξέλιξη που έφεραν οι άμεσες πληρωμές. Φαίνεται ότι η συγκυρία είναι η κατάλληλη για να δοθεί και στην Ελλάδα η λύση του Α2Α ως ένα κοινά αποδεκτό εναλλακτικό μέσο πληρωμής για τους εμπόρους που όπως διαπιστώθηκε και από τα πάνελ του συνεδρίου φαίνεται να το ζητάνε.
Η Διευθύνουσα Σύμβουλος της ΔΙΑΣ ΑΕ αναφέρθηκε εκτενώς στην πορεία εξέλιξης των μεγεθών και του βαθμού αποδοχής του IRIS και των τριών υπο-προϊόντων που το απαρτίζουν (IRIS Person to Person για τη μεταφορά χρημάτων μεταξύ φίλων, IRIS Person to Business για την πληρωμή ελεύθερων επαγγελματιών και μικρών επιχειρήσεων, αμφότερα instantly, καθώς επίσης και IRIS ecommerce για την πληρωμή επιχειρήσεων σε eShop και δυνητικά σε φυσικά καταστήματα), επισημαίνοντας την αναγκαιότητα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, στα mobile banking app των οποίων βρίσκεται ήδη η λειτουργικότητα IRIS, να αξιοποιήσουν τα μεγέθη και την αποδεδειγμένη αποδοχή της εμπορικής ονομασίας IRIS (που αριθμεί πάνω από 1,6 εκατ. χρήστες) "κτίζοντας" μια αντίστοιχη δυναμική και για το IRIS ecommerce, όπου το μερίδιο χρήσης του στο ηλεκτρονικό εμπόριο είναι κάτω του 1%.
Ενιαίο Wallet instant payment Vs «Roaming» ευρωπαϊκών πληρωμών
Η εκπεφρασμένη θέση του European Payment Initiative (EPI) για τη δημιουργία ενός ενιαίου ευρωπαϊκού wallet άμεσων πληρωμών, απασχόλησε σημαντικό μέρος των εργασιών του συνεδρίου Payments 3600, με τους διεθνείς ομιλητές Etienne Goosse, πρώην Γενικός Διευθυντής του European Payments Council (EPC) και Holger Neuhaus, Επικεφαλής Market Innovation & Integration στην DG Market Infrastructure and Payments της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ECB), να χαιρετίζουν την ανάπτυξη ενός ενιαίου πανευρωπαϊκού διατραπεζικού μέσου άμεσων πληρωμών που θα λειτουργήσει ως «ασπίδα προστασίας» απέναντι σε αντίστοιχες πετυχημένες πρωτοβουλίες από την Ασία και τις ΗΠΑ.
Από την πλευρά του, ο Δρ. Christian Pirkner, πρόεδρος του European Mobile Payment Systems Association (EMPSA) δήλωσε υπέρμαχος της εφαρμογής ενός καινοτόμου σεναρίου «roaming» πληρωμών στην Ευρώπη, μέσω του οποίου κάθε χώρα θα αναπτύσσει τη δική της λύση (τύπου IRIS) και στη συνέχεια θα διασυνδέονται οι υφιστάμενες λύσεις. Κι αυτό, καθώς -μεταξύ άλλων- οι εμπλεκόμενοι φορείς κάθε χώρας γνωρίζουν καλύτερα τις ιδιαιτερότητες, το περιεχόμενο και τη λειτουργία του πεδίου των πληρωμών σε κάθε μια ξεχωριστά. Να σημειωθεί ότι η ΔΙΑΣ αποτελεί μέλος του EMPSA από τις αρχές του έτους.
Ποιοι παράγοντες συνέβαλαν στην καθιέρωση των BLIK και BIZUM
Όπως αναφέρεται σε ανακοίνωση της ΔΙΑΣ, η ξεκάθαρη οπτική και στρατηγική, τα κοινά μηνύματα προώθησης που «επικοινωνεί» προς τις 22 τράπεζες με τις οποίες και συνεργάζεται, η ευελιξία, το γεγονός πως απευθυνόταν σε κοινό που επιθυμούσε να απολαύσει εύκολες, γρήγορες και ασφαλείς συναλλαγές, αλλά και η σταθερή στήριξη από την πρώτη μέρα από πλευράς των Διευθυνόντων Συμβούλων των τραπεζών-μετόχων αποτέλεσαν τους παράγοντες που οδήγησαν σε επιτυχία το BLIK, το Πολωνικό σχήμα άμεσων πληρωμών Α2Α, σύμφωνα με τον Διευθύνοντα Σύμβουλό του, Dariusz Mazurkiewicz.
«Σημαντική κρίνεται και η υιοθέτηση μιας περισσότερο φιλικής τιμολογιακής πολιτικής, η οποία θα είναι ανταγωνιστική απέναντι στις αντίστοιχες χρεώσεις των πιστωτικών καρτών. Όταν εγκαινιάσαμε τη λειτουργία μας, το 2015, υπήρχαν περί τους 1 εκατομμύριο χρήστες m-banking, ενώ σήμερα το συγκεκριμένο πλήθος ανέρχεται στα 26 εκατομμύρια πελάτες. Επιπροσθέτως, το 59% του συνόλου των m-banking συναλλαγών και το 67% των αγορών ηλεκτρονικού εμπορίου στην χώρα πραγματοποιούνται μέσω του BLIK μέσα από τα mobile banking app των συνεργαζόμενων τραπεζών. Τα έσοδα μας κατά 75% προέρχονται από τη χρήση του BLIK στο ηλεκτρονικό εμπόριο, δεδομένου ότι η υπηρεσία P2P παρέχεται δωρεάν. Τα έσοδα αυτά θα μας βοηθήσουν να επεκταθούμε και σε άλλες ευρωπαϊκές αγορές, όπως αυτές τις Ρουμανίας και Σλοβακίας για αρχή», ανέφερε ο κ. Mazurkiewicz.
Το γεγονός πως τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα της Ισπανίας αντελήφθησαν εγκαίρως τη δυναμική των τεχνολογικών εταιρειών ως πρόταση παροχής πληρωμών εναλλακτικών των καρτών, με αποτέλεσμα να συνεργαστούν, σε συνάρτηση με τα πλεονεκτήματα της αμεσότητας, της ευκολίας και της ασφάλειας, έπαιξαν καταλυτικό ρόλο για την επιτυχημένη παρουσία της υπηρεσίας πληρωμών BIZUM στην εκεί αγορά από τον Οκτώβριο του 2016, με το ποσοστό χρήσης στο ηλεκτρονικό εμπόριο φέτος να φτάνει στο 25%, και το πλήθος των χρηστών του τα 25 εκατομμύρια, όπως τόνισε ο Fernando Rodriguez Ferrer, Επικεφαλής Business Development του BIZUM.
Ετήσια ανάπτυξη 63% των Instant Payments το 2022 διεθνώς
Από την πλευρά του, ο Παναγιώτης Κριάρης, Εμπορικός Διευθυντής και Επικεφαλής του τομέα Business Development της Unzer υπογράμμισε πως οι εναλλακτικές πληρωμές (λ.χ. P2P, Buy Now Pay Later, Digital Wallets κ.ά.) βρίσκονται δυναμικά στο προσκήνιο, με τις πληρωμές σε μετρητά και πιστωτικές κάρτες να υποχωρούν σταδιακά. Όπως τόνισε, οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο (Instant Payments) εμφάνισαν ανάπτυξη της τάξεως του 63% κατά τη διάρκεια του 2022 παγκοσμίως, με τις Ινδία, Κίνα και Βραζιλία να ηγούνται και την Ευρώπη να έχει αρκετό έδαφος να καλύψει.
Το συνέδριο Payments3600 powered by DIAS οποίο διοργάνωσε η Boussias και η ΔΙΑΣ ΑΕ, συμμετείχε για πρώτη φορά ως κεντρικός χορηγός.