Στεγαστικά δάνεια: Η φόρμουλα για το πλαφόν στα επιτόκια - Πριν το Πάσχα οι ανακοινώσεις

Εντός της επόμενης εβδομάδας θα ανακοινώσει το τραπεζικό σύστημα το οριζόντιο πάγωμα των κυμαινόμενων επιτοκίων στα ενήμερα στεγαστικά δάνεια των φυσικών προσώπων, όπως ανέφερε την Παρασκευή ο Χρήστος Σταϊκούρας, μιλώντας στον ΣΚΑΪ.
Γεγονός είναι ότι τα τραπεζικά επιτελεία εργάζονται νυχθημερόν ώστε να διαμορφώσουν τη φόρμουλα του «οριζόντιου» παγώματος της δόσης των ενήμερων δανείων σε ένα ανώτατο όριο ώστε να προστατεύσουν περί τους 500.000 δανειολήπτες από τις νέες αυξήσεις των επιτοκίων από την ΕΚΤ αλλά και τους ισολογισμούς τους από νέα «κόκκινα» δάνεια.
Όπως ανέφερε χαρακτηριστικά ο υπουργός Οικονομικών, μια κατηγορία δανείων είναι αυτά που έχουν «κοκκινίσει» και μια δεύτερη αυτά που κινδυνεύουν να «κοκκινίσουν» εξαιτίας της αύξησης των επιτοκίων καθώς αυξάνονται οι δόσεις. Και όπως ανέφερε, μελλοντικά το φαινόμενο θα γίνει ακόμα χειρότερο καθώς δεν έχει τελειώσει η αύξηση των επιτοκίων.
Η φόρμουλα
Σε ότι αφορά την φόρμουλα στην οποία φαίνεται να καταλήγουν οι τράπεζες οι πληροφορίες αναφέρουν ότι το ανώτατο όριο θα διαμορφωθεί από το euribor της 31ης Μαρτίου (ήταν πέριξ του 3%) μείον 0,20% ώστε να προκύψει μια νέα βάση – αναφοράς της τάξης του 2,80% και πάνω σε αυτό θα προστεθεί το επιτοκιακό περιθώριο (spread) της τράπεζας ώστε να διαμορφωθεί το τελικό επιτόκιο που θα πληρώνει ο δανειολήπτης και το οποίο θα είναι σταθερό για 12 μήνες. Εκτός και αν υπάρξει νωρίτερα μεγάλη αποκλιμάκωση των επιτοκίων της ΕΚΤ και κατ’ επέκταση όλων των επιτοκίων, οπότε και το όποιο όφελος θα περάσει στο σύνολο του στους δανειολήπτες.
Για παράδειγμα, σε ένα δάνειο επιτόκιο 5% καθώς το euribor 3% συν 2% spread το νέο επιτόκιο θα διαμορφωθεί στο 4,80% (euribor 3%-0,20% συν 2% spread). Σε μια νέα αύξηση επιτοκίων κατά 25 μονάδες βάσης (οι αναλυτές έχουν προεξοφλήσει δύο ακόμα αυξήσεις 25 μ.β τον Μάιο και τον Ιούνιο) το euribor θα διαμορφωθεί κοντά στο 3,25% και με το spread στο 2% το επιτόκιο του δανείου στο 5,25% και με μια ισόποση αύξηση στο 5,50%.
Ωστόσο, με το «οριζόντιο φρένο» στην αύξηση των επιτοκίων, το επιτόκιο θα έχει «κλειδώσει» από τον Μάιο και μέχρι του χρόνου τέτοια εποχή και μετά στο 4,80%.
Στην περίπτωση που η ΕΚΤ αρχίσει να μειώνει νωρίτερα τα επιτόκια και το euribor διαμορφωθεί για παράδειγμα στο 2% με το τελικό επιτόκιο του δανείου στο 4% τότε παύει να ισχύει η φόρμουλα, καθώς το επιτόκιο του δανειολήπτη διαμορφώνεται κάτω από «ανώτατο όριο προστασίας»
Σημειώνεται ότι όλα τα παραδείγματα είναι ενδεικτικά καθώς κάθε τράπεζα και κάθε δάνειο έχει διαφορετικούς όρους τιμολόγησης.
Όπως ανέφερε προχθές η ΑΧΙΑ: «Αν και δεν είναι όλες οι λεπτομέρειες διαθέσιμες, η πιθανή πρόταση θα επιδιώξει την επιβολή ενός ανώτατου ορίου στα επιτόκια των στεγαστικών δανείων, με βάση το μηνιαίο και τριμηνιαίο (1M και 3M) Euribor ή το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ, χρησιμοποιώντας την 31η Μαρτίου 2023 ως επιτόκιο αναφοράς για μια αρχική δωδεκάμηνη περίοδο. Τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια είναι κυμαινόμενα στην Ελλάδα, γεγονός που σημαίνει ότι τα υπόλοιπα των στεγαστικών δανείων που περιλαμβάνονται σε αυτή τη ρύθμιση θα ήταν περίπου 24 δισ. ευρώ».