Πώς θα μειώσετε τη δόση του στεγαστικού δανείου ακόμη και κατά 50%

Καθώς ο πληθωρισμός επιμένει σε υψηλά επίπεδα, η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα αναμένεται να προχωρήσει σε ακόμη δύο αυξήσεις επιτοκίων μέχρι το φθινόπωρο ανεβάζοντας το κόστος από το 3,75% που είναι σήμερα, στο 4,25%.
Για τους ενήμερους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων, αυτή η αύξηση δεν θα προκαλέσει επιβαρύνσεις καθώς η δόση έχει κλειδώσει με βάση τα επιτόκια της 30ης Μαρτίου.
Αυτή η ασπίδα προστασίας θα διαρκέσει έναν χρόνο μέχρι και τον Μάιο του 2024.
Πλέον, οι δανειολήπτες, υποψήφιοι αλλά και υφιστάμενοι έχουν τη δυνατότητα να σταθμίσουν τα δεδομένα όπως διαμορφώνονται στην αγορά και να κάνουν τις επόμενες κινήσεις τους προκειμένου να επιτύχουν ακόμη και μείωση της μηνιαίας δόσης.
Για τους μεν καινούργιους δανειολήπτες υπάρχει η δυνατότητα δανεισμού με σταθερό επιτόκιο το οποίο ξεκινά από 3,3% (όταν το κόστος του κυμαινόμενου επιτοκίου θα ξεπεράσει το 6%) για τους μεν παλαιούς δανειολήπτες υπάρχουν δύο δυνατότητες:
1. Η μετατροπή του επιτοκίου από κυμαινόμενο σε σταθερό καθώς με αυτό τον τρόπο μπορεί να επιτευχθεί μείωση της μηνιαίας δόσης και
2. Η αύξηση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου (εφόσον το επιτρέπει η ηλικία του δανειολήπτη) καθώς και με αυτή τη λύση εξασφαλίζεται μειωμένη δόση αν και στο σύνολο της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου η επιβάρυνση μεγαλώνει ακριβώς επειδή αυξάνεται ο αριθμός των δόσεων.
Προ ημερών, η Εθνική Τράπεζα ανακοίνωσε και αυτή τη διάθεση στεγαστικών δανείων με σταθερό επιτόκιο μικρής διάρκειας (3 ή 5 ετών) κάτι που δεν υπήρχε ως τώρα. Έτσι, εντάθηκε ο ανταγωνισμός στην συγκεκριμένη κατηγορία προϊόντων καθώς πλέον οι υποψήφιοι δανειολήπτες έχουν περισσότερες επιλογές.
Μάλιστα, η Εθνική ανακοίνωσε χαμηλότερα επιτόκια από τους ανταγωνιστές της (3% ή 3,3% για σταθερό επιτόκιο τριών ετών και 3,5% ή 4% για σταθερό επιτόκιο 5 ετών. Έτσι, η εικόνα στην αγορά αυτή τη στιγμή έχει ως εξής και μένει να φανεί αν θα υπάρξει "απάντηση" από τις άλλες τράπεζες:
1. Για τα δάνεια σταθερού επιτοκίου τριών ετών, το επιτόκιο κυμαίνεται από 3% έως 3,9%
2. Για τα δάνεια σταθερού επιτοκίου πέντε ετών, το κόστος κυμαίνεται από 3,5% έως 4,2% ανάλογα με την πολιτική της τράπεζας
3. Για τα δάνεια σταθερού επιτοκίου 10 ετών έχουμε εύρος από 4% έως και 4,6% ενώ
4. Για τα δάνεια 20 ετών, το εύρος είναι από 4,6% έως και 4,9%.
Αυτή τη στιγμή, στα καινούργια δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο το κόστος είναι πολύ υψηλό. Είναι συνδεδεμένο με το Euribor (το οποίο διαμορφώνεται στο 3,4% για έναν μήνα, στο 3,75% για εξάμηνο) ενώ σε αυτό το ποσοστό προστίθεται και το περιθώριο της τράπεζας ύψους ακόμη και άνω του 2% με αποτέλεσμα το κυμαινόμενο επιτόκιο να υπερβαίνει το 6%.
Οι περισσότεροι νέοι δανειολήπτες, επιλέγουν το σταθερό επιτόκιο. Όσον αφορά στους παλαιούς, ναι μεν έχουν την ασφάλεια που εξασφαλίζει το "κλείδωμα" της δόσης, αλλά από την άλλη εξακολουθούν να πληρώνουν ένα υψηλό επιτόκιο της τάξεως του 5,5%-6%. Με την μετατροπή σε σταθερό, μπορούν να εξασφαλίσουν μείωση της δόσης καθώς, όπως προαναφέρθηκε το σταθερό τριετίας δίδεται ακόμη και με 3%. Ποια είναι η διαφορά με το "κλειδωμένο" κυμαινόμενο επιτόκιο που έχουν αυτή τη στιγμή; Στο κλειδωμένο κυμαινόμενο επιτόκιο, αν υπάρξει μείωση επιτοκίου από την ΕΚΤ στο μέλλον, αυτή θα περάσει ως μείωση στην μηνιαία δόση. Στο σταθερό επιτόκιο, δεν θα περάσει. Ωστόσο, όλοι εκτιμούν ότι η μείωση από την ΕΚΤ δεν πρόκειται να ξεκινήσει πριν από το τέλος του 2024. Άρα, το κάθε νοικοκυριό θα πρέπει να κάνει τους υπολογισμούς του.
Η επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής επίσης μειώνει τη δόση ενώ μπορούν να γίνουν ταυτόχρονα και οι δύο κινήσεις. Και μετατροπή του επιτοκίου σε σταθερό από κυμαινόμενο και η επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής. Για παράδειγμα, δάνειο 100.000 ευρώ με 15 χρόνια υπόλοιπη διάρκεια αποπληρωμής έχει πλέον μηνιαία δόση 823 από τη στιγμή που το κυμαινόμενο επιτόκιο έχει φτάσει στο 5,5%. Αν η διάρκεια επιμηκυνθεί κατά 5 χρόνια η δόση θα υποχωρήσει στα 694 ευρώ (μηνιαία διαφορά 128 ευρώ) ενώ αν γυρίσει και το επιτόκιο σε σταθερό (3,5% για 5 χρόνια) τότε η δόση θα πέσει περαιτέρω στα 586 ευρώ .
Οι αλλαγές απαιτούν διαπραγμάτευση με την τράπεζα αλλά και καταβολή εφάπαξ εξόδων. Για παράδειγμα, τράπεζα χρεώνει με 200 ευρώ την αλλαγή επιτοκίου και με 180 ευρώ την εξέταση του αιτήματος επιμήκυνσης.