Πως ρυθμίζονται 2 εκατ. δάνεια

Περισσότερα από 2 εκατομμύρια στεγαστικά, καταναλωτικά, επιχειρηματικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες θα ρυθμιστούν φέτος, ενώ τράπεζες «κουρεύουν» μέχρι και κατά 60% τις οφειλές από τα καθυστερούμενα δάνεια προκειμένου να εισπράξουν τμήμα του χρέους.

Φέτος οι ρυθμίσεις όχι μόνο για καθυστερούμενες οφειλές αλλά και για ενήμερα δάνεια θα είναι μαζικές. Υψηλόβαθμα τραπεζικά στελέχη εκτιμούν ότι θα ρυθμιστούν περί τα 2 εκατομμύρια δάνεια στο σύνολο της αγοράς και θα αφορούν όλες τις κατηγορίες δανείων, επιχειρηματικά, στεγαστικά, καταναλωτικά και κάρτες.

Όπως υπογραμμίζουν οι τραπεζίτες τα δάνεια που θα ρυθμιστούν αντιπροσωπεύουν το 20% του συνολικού χαρτοφυλακίου των τραπεζών.

Με συνολικά υπόλοιπα 256,7δισ ευρώ, αναμένεται ότι θα ρυθμιστούν οφειλές ύψους άνω των 51δισ ευρώ.

Χαρακτηριστικό της κατάστασης που επικρατεί είναι ότι ρύθμιση ζητούν με μεγαλύτερη συχνότητα οι δανειολήπτες που είναι ενήμεροι και οι οποίοι σπεύδουν να «πακετάρουν» τα δάνεια τους, από το φόβο νέων περικοπών σε μισθούς και συντάξεις, αλλά και υπό την απειλή της ανεργίας. Υπενθυμίζουμε ότι πέρυσι στο σύνολο της αγοράς ρυθμίστηκαν 350.000 δάνεια.

Θα πρέπει να σημειωθεί -χωρίς ωστόσο να υπάρχουν αναλυτικά στοιχεία- ότι ο συνολικός αριθμός των πάσης φύσεως δανείων διαμορφώνεται στα 11 με 12 εκατομμύρια.

Από αυτά το 1 με 1,2 εκατομμύρια είναι στεγαστικά, 8 με 9 εκατομμύρια είναι καταναλωτικά δάνεια (ανοικτά, αυτοκινήτου, πιστωτικές κάρτες κλπ) και άλλο 1 εκατομμύριο τα επιχειρηματικά δάνεια (πρέπει να διευκρινιστεί ότι τα νούμερα αντιστοιχούν σε τεμάχια δανείων και όχι σε αριθμό δανειοληπτών).

Όμως την ίδια ώρα η «στάση πληρωμών» από πολλούς δανειολήπτες προς τις τράπεζες, οι οποίοι δεν πληρώνουν κυρίως οφειλές από κάθε είδους καταναλωτικά δάνεια (ανοικτά, προσωπικά, αυτοκινήτου κλπ) και πιστωτικές κάρτες οδηγεί τις τράπεζες σε δύο λύσεις.

Προχωρούν σε …γενναίο haircut της αρχικής οφειλής προκειμένου να εισπράξουν έστω ένα τμήμα του χρέους, που ήδη έχει βγει στο «κόκκινο». Την λύση αυτή υιοθετούν οι ξένες τράπεζες που δραστηριοποιούνται στη χώρα.

Και ακόμα καλούν τους πελάτες που βρίσκονται σε καθυστέρηση –πάνω από 3 μήνες- να προχωρήσουν σε ρύθμιση. Οι ίδιες οι τράπεζες, προτείνουν επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής, για να μειωθεί το ύψος της μηνιαίας δόσης

Επίσης θα πρέπει να σημειωθεί ότι η πλειοψηφία των δανειοληπτών ζητά ρύθμιση από την τράπεζα του. Οι τράπεζες έχουν σε ισχύ ειδικά προγράμματα «ομπρέλα» που καλύπτουν τους ενήμερους καταναλωτές, αλλά και δίνουν λύση σε όσους έχουν βρεθεί στο «κόκκινο», με περίοδο χάριτος, «πάγωμα» της οφειλής με πληρωμή μόνο τόκων, κλπ.

Την ώρα που 2 εκατομμύρια δάνεια βρίσκονται καθ΄ οδόν για ρύθμιση, ο ρυθμός πιστωτικής επέκτασης παραμένει αρνητικός.

Οι νέες εκταμιεύσεις το πρώτο δίμηνο του 2011 ήταν μειωμένες κατά 50% σε σχέση με το ίδιο διάστημα του 2010, όπου επίσης οι χορηγήσεις κινούνταν πτωτικά.

Πέρυσι -για πρώτη φορά- ο ρυθμός πιστωτικής επέκτασης ήταν αρνητικός στο -0,1%, από το +4,1% που «έκλεισε» το 2009.

Όμως οι τραπεζίτες ανησυχούν για τη δυναμική που διατηρεί ο ρυθμός ανόδου των καθυστερούμενων δανείων. Τα τελευταία δείχνουν ότι το 10% των στεγαστικών δεν εξυπηρετείται, το 20% των καταναλωτικών δανείων (στις πιστωτικές κάρτες το ποσοστό είναι και μεγαλύτερο) να έχει βγει στο «κόκκινο», όπως και το 17% των επιχειρηματικών δανείων.

Ειδικότερα οι «κόκκινες» οφειλές στα στεγαστικά δάνεια είναι ύψους 8 δισ ευρώ (80δισ ευρώ τα συνολικά υπόλοιπα), στα καταναλωτικά έχουν φτάσει τα 7 δισ ευρώ (34,9δισ τα υπόλοιπα) και στα επιχειρηματικά έχουν ξεπεράσει τα 20 δισ ευρώ (υπόλοιπα 122,8δισ). Δηλαδή συνολικά δεν αποπληρώνονται δάνεια ύψους 35δισ ευρώ, ποσό που αυξάνεται σχεδόν καθημερινά.

Σε γενναίο haircut προχωρά το τελευταίο διάστημα μεγάλη ξένη τράπεζα που δραστηριοποιείται στην Ελλάδα. Και δέχεται από τις 17.000 οφειλή να διαγράψει τις 10.000 ευρώ και να εισπράξει τις 7.000 ευρώ.

Η συγκεκριμένη τράπεζα ενημερώνει -τηλεφωνικά και εγγράφως- εκείνους τους πελάτες της που βρίσκονται σε καθυστέρηση και έχουν απλήρωτες δόσεις από καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες για διάστημα μεγαλύτερο των τριών μηνών, ότι «κόβει» από το ποσό της οφειλής τόκους και πανωτόκια, ζητώντας να πληρωθεί για το ποσό που αφορά την αξία των συναλλαγών.

Είναι χαρακτηριστικό ότι για συνολική οφειλή (μαζί με τους τόκους υπερημερίας) της τάξης των 17.000 ευρώ η τράπεζα ζήτησε να εισπράξει τις 7.000 ευρώ.

Επίσης ελληνικές τράπεζες, αναλαμβάνουν πρωτοβουλία και επικοινωνούν με τους πελάτες τους, προτείνοντας την επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου τους, ώστε να μειωθεί η μηνιαία δόση.

Οι τράπεζες επίσης «παγώνουν» και τις οφειλές από πιστωτικές κάρτες, σταματά δηλαδή ο ανατοκισμός και συμφωνούν με τους πελάτες τους την σταδιακή αποπληρωμή.

Εκπρόσωποι καταναλωτικών οργανώσεων, εξηγούν το haircut στις οφειλές, σημειώνοντας ότι με δικαστικές αποφάσεις οι τράπεζες έχουν υποχρεωθεί να διεκδικούν ποσά οφειλής απαλλαγμένα από τόκους υπερημερίας και ανατοκισμούς.

Επιπλέον η δικαστική εμπλοκή πηγαίνει σε μάκρος, ενώ με τον τρόπο αυτό η οφειλή εισπράττεται άμεσα., που είναι και το ζητούμενο για τις τράπεζες αυτή τη στιγμή.