Η ρύθμιση, που ψηφίζεται σήμερα από τη Βουλή, ξεκαθαρίζει ότι στις ενεργές και ενήμερες δικαστικές ρυθμίσεις για τη διάσωση κύριας κατοικίας ο τόκος θα υπολογίζεται πλέον πάνω στη μηνιαία δόση που έχει ορίσει το δικαστήριο και μόνο για το διάστημα ανάμεσα σε δύο διαδοχικές καταβολές. Δεν θα υπολογίζεται, δηλαδή, πάνω στο συνολικό κεφάλαιο της οφειλής, όπως είχε συμβεί σε περιπτώσεις που οδήγησαν σε υψηλότερες επιβαρύνσεις για τους δανειολήπτες.
Η μειωμένη δόση θα αρχίσει να εφαρμόζεται από τον Ιούλιο, με βάση τον νέο τρόπο υπολογισμού των τόκων, ενώ τα ποσά που έχουν ήδη πληρωθεί επιπλέον από συνεπείς δανειολήπτες με ενεργές ρυθμίσεις θα αναγνωριστούν αναδρομικά ως αποπληρωμή κεφαλαίου. Στην πράξη, αυτό σημαίνει ότι θα μειωθεί το υπόλοιπο της οφειλής ή ο αριθμός των δόσεων που απομένουν μέχρι την πλήρη εξόφληση.
Η αναδρομικότητα θα υπολογίζεται από την ημερομηνία έναρξης της ρύθμισης που προβλέπει η δικαστική απόφαση κάθε δανειολήπτη ή, εφόσον έχει υπάρξει μεταρρύθμιση της αρχικής απόφασης, από τον χρόνο έναρξης των καταβολών που ορίστηκε με τη νεότερη δικαστική απόφαση.
Υπενθυμίζεται ότι η παρέμβαση αφορά πάνω από 100.000 δανειολήπτες και, όπως σημειώνουν αρμόδιες πηγές, έρχεται να εφαρμόσει ενιαία την απόφαση της Ολομέλειας του Αρείου Πάγου, κλείνοντας τα περιθώρια διαφορετικών ερμηνειών στον τρόπο υπολογισμού των τόκων.
Το επόμενο βήμα περνά πλέον στις τράπεζες και στους servicers, που θα κληθούν να επανυπολογίσουν μία προς μία τις ενεργές και ενήμερες ρυθμίσεις του Νόμου Κατσέλη. Για τους δανειολήπτες, αυτό σημαίνει ότι δεν απαιτείται νέα αίτηση ή νέα δικαστική κίνηση, αφού η αλλαγή θα εφαρμοστεί απευθείας στα δάνειά τους από τους φορείς που τα διαχειρίζονται.
Πώς αλλάζει η δόση για τους δανειολήπτες
Η ουσία της ρύθμισης είναι ότι ο τόκος δεν θα υπολογίζεται επί του συνολικού κεφαλαίου της οφειλής, αλλά επί της μηνιαίας δόσης που έχει οριστεί από τη δικαστική απόφαση. Αυτό οδηγεί σε άμεσα μετρήσιμη μείωση της μηνιαίας επιβάρυνσης, καθώς το ποσό του τόκου περιορίζεται δραστικά.
Ενδεικτικά, δανειολήπτης με υπόλοιπο οφειλής 144.500 ευρώ τον Ιανουάριο του 2024, με την προηγούμενη μέθοδο υπολογισμού, θα πλήρωνε μηνιαία δόση 731 ευρώ για 300 μήνες. Με τη νέα μέθοδο, η δόση μειώνεται στα 483 ευρώ, από τα οποία τα 482 ευρώ αφορούν αποπληρωμή κεφαλαίου και μόλις 1 ευρώ αφορά τόκο.
Αν ο ίδιος δανειολήπτης κατέβαλλε 731 ευρώ από τον Ιανουάριο του 2024 έως τον Ιούνιο του 2026, τότε έχει πληρώσει για 30 μήνες περισσότερα από όσα θα αντιστοιχούσαν με τον νέο τρόπο υπολογισμού. Η διαφορά των 248 ευρώ τον μήνα οδηγεί σε υπερβάλλον ποσό 7.440 ευρώ, το οποίο δεν χάνεται, αλλά θα λογιστεί υπέρ του οφειλέτη.
Το ποσό αυτό θα αφαιρεθεί από τις δόσεις που απομένουν, με αποτέλεσμα ο δανειολήπτης να πληρώσει λιγότερες δόσεις μέχρι την πλήρη αποπληρωμή. Στο ίδιο παράδειγμα, αντί να καταβάλει 74.852 ευρώ σε τόκους, με τη νέα μέθοδο θα πληρώσει μόλις 411 ευρώ, διαφορά που εξηγεί γιατί η ρύθμιση θεωρείται ιδιαίτερα σημαντική για τους συνεπείς οφειλέτες.
Τι σημαίνει για τράπεζες, servicers και Ηρακλή
Για τράπεζες και servicers, η ρύθμιση φέρνει χαμηλότερες μελλοντικές εισπράξεις από τις ενεργές ρυθμίσεις του Νόμου Κατσέλη, καθώς οι δόσεις θα υπολογίζονται πλέον με αισθητά μειωμένο τόκο. Την ίδια στιγμή, όμως, η αγορά βλέπει ότι κλείνει μια αβεβαιότητα που, αν παρέμενε ανοιχτή, θα μπορούσε να μετατραπεί σε νέο κύκλο νομικών αμφισβητήσεων και πρόσθετης λειτουργικής επιβάρυνσης.
Σύμφωνα με τα στοιχεία που παρουσιάστηκαν στη Βουλή, η επίπτωση για τον «Ηρακλή» από τη μείωση των μελλοντικών ταμειακών ροών εκτιμάται σε περίπου 500 εκατ. ευρώ σε βάθος 20ετίας, δηλαδή περίπου 25 εκατ. ευρώ τον χρόνο. Επιπλέον, τα αναδρομικά υπολογίζονται γύρω στα 200 εκατ. ευρώ, με την επίδραση αυτή να εμφανίζεται σε βάθος χρόνου.
Ωστόσο, το οικονομικό βάρος δεν πέφτει ενιαία σε έναν φορέα. Για την περίοδο πριν από τη μεταβίβαση δανείων στις τιτλοποιήσεις του «Ηρακλή», τα υπερβάλλοντα ποσά είχαν εισπραχθεί από τις τράπεζες, οι οποίες θα πρέπει να τα αποδώσουν στον «Ηρακλή». Σύμφωνα με κύκλους της αγοράς, αυτό σημαίνει ότι τα πρώτα πέντε χρόνια δεν αναμένεται επίπτωση στον «Ηρακλή», ενώ οι επιπτώσεις συνδέονται κυρίως με τις χαμηλότερες μελλοντικές ροές μετά την πρώτη πενταετία.
Για το Δημόσιο, η εικόνα είναι πιο σύνθετη, καθώς η ρύθμιση μειώνει μελλοντικές εισπράξεις των τιτλοποιήσεων, χωρίς όμως αυτό να μεταφράζεται αυτομάτως σε άμεσο δημοσιονομικό κόστος, αφού επίπτωση θα υπάρξει μόνο εφόσον καταπέσουν κρατικές εγγυήσεις.
Ποιοι μένουν εκτός και γιατί
Η ρύθμιση αφορά μόνο τις ενεργές ρυθμίσεις που δεν έχουν ολοκληρωθεί και δεν έχουν χαθεί κατά την έναρξη ισχύος της διάταξης, αφήνοντας εκτός τις υποθέσεις που έχουν ήδη κλείσει ή εκείνες στις οποίες ο δανειολήπτης έχει εκπέσει λόγω μη καταβολής δόσεων.
Αξίζει να σημειωθεί ότι για να χαθεί μια ρύθμιση, σημαίνει πως ο δανειολήπτης δεν πλήρωνε για τρεις μήνες, ενώ σύμφωνα με την εικόνα που υπάρχει, στο 70% των χαμένων ρυθμίσεων δεν γινόταν καμία πληρωμή. Στις υπόλοιπες περιπτώσεις, όπου υπήρχαν μερικές καταβολές, η εικόνα διαφοροποιείται, καθώς όταν ο οφειλέτης κάλυπτε έστω το κεφάλαιο ή εξυπηρετούσε μερικώς τη ρύθμιση, οι servicers κατά κανόνα δεν προχωρούσαν στην έκπτωσή του από τη ρύθμιση.
Η κυβέρνηση υποστηρίζει ότι το άνοιγμα υποθέσεων που έχουν ήδη κλείσει ή χαθεί θα δημιουργούσε νέα νομική και συστημική αβεβαιότητα. Για αυτό η ρύθμιση περιορίζεται στις ενεργές και ενήμερες περιπτώσεις, όπου υπάρχει πραγματική βάση για αναδρομική αναγνώριση ποσών που έχουν καταβληθεί.
Τι δεν αλλάζει για εξωδικαστικό και νόμο 4605
Η διάταξη δεν επεκτείνεται στις ρυθμίσεις του εξωδικαστικού μηχανισμού και του νόμου 4605 του 2019. Για αυτές τις περιπτώσεις αποσαφηνίζεται ότι εξακολουθούν να ισχύουν οι όροι που έχουν υπογραφεί μεταξύ δανειολήπτη και μηχανισμού ρύθμισης.
Η κυβέρνηση συνδέει αυτή την επιλογή με τις επιπτώσεις που θα είχε μια ευρύτερη επέκταση της ρύθμισης στο χρηματοπιστωτικό σύστημα και στον «Ηρακλή». Σύμφωνα με όσα αναφέρθηκαν στη Βουλή, μια τέτοια επέκταση θα μπορούσε να προκαλέσει πρόσθετη επιβάρυνση ύψους περίπου 1 δισ. ευρώ.
Έτσι, η παρέμβαση μένει αυστηρά στο πεδίο των ενεργών ρυθμίσεων του Νόμου Κατσέλη, όπου υπήρξε η συγκεκριμένη δικαστική απόφαση και η ανάγκη ερμηνευτικής αποσαφήνισης για τον τρόπο υπολογισμού των τόκων.
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου
Σχόλια
Δεν βρέθηκαν σχόλια γι'αυτό το άρθρο.
Γίνε ο πρώτος που θα σχολιάσει το άρθρο χρησιμοποιώντας την παρακάτω φόρμα