Δάνεια: Πότε προβλέπεται να «παγώνουν» οι τόκοι αν ο servicer δεν απαντά

Την αναστολή των τόκων όταν οι servicers δεν παρέχουν στους δανειολήπτες πλήρη στοιχεία για την οφειλή τους εντός 45 ημερών από την υποβολή σχετικού αιτήματος προβλέπει το νομοσχέδιο του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών (ΥΠΟΙΚ), που βρίσκεται αυτή τη στιγμή σε δημόσια διαβούλευση.
Η προτεινόμενη διάταξη συνδέει την υποχρέωση ενημέρωσης του δανειολήπτη με συγκεκριμένη οικονομική συνέπεια, καθώς η απαίτηση θα σταματά να παράγει τόκους μέχρι να δοθούν οι πληροφορίες που έχουν ζητηθεί.
Η παρέμβαση εντάσσεται στο νέο πλαίσιο προστασίας των οφειλετών και εποπτείας των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων, με τη διαβούλευση να ολοκληρώνεται στις 22 Οκτωβρίου. Ωστόσο, όπως επισημαίνουν πηγές της αγοράς, η αναστολή της τοκοφορίας δεν θα συνεπάγεται απαλλαγή από την πληρωμή των δόσεων, ενώ η αμφισβήτηση τυχόν χρεώσεων θα εξακολουθεί να στηρίζεται στα υφιστάμενα μέσα που διαθέτει ο δανειολήπτης.
Ποια στοιχεία θα πρέπει να δίνει ο servicer
Το δικαίωμα ενημέρωσης θα αφορά φυσικά και νομικά πρόσωπα, τα οποία θα μπορούν να υποβάλλουν το αίτημα είτε τα ίδια είτε μέσω νόμιμα εξουσιοδοτημένου εκπροσώπου. Οι πληροφορίες θα πρέπει να χορηγούνται χωρίς χρέωση, σε έντυπη ή ηλεκτρονική μορφή.
Στην ενημέρωση θα περιλαμβάνονται οι συμβάσεις από τις οποίες προκύπτει η οφειλή και κάθε μεταγενέστερη συμφωνία που επηρεάζει το ύψος ή τους όρους της, μαζί με το αναλυτικό ιστορικό των πληρωμών και τον τρόπο υπολογισμού του ισχύοντος επιτοκίου. Παράλληλα, θα πρέπει να παρέχεται κατάσταση που εμφανίζει χωριστά το ανεξόφλητο κεφάλαιο, τους συμβατικούς τόκους, τους τόκους υπερημερίας, τις προμήθειες, τα έξοδα και τις λοιπές επιβαρύνσεις.
Ως προς την υποβολή του αιτήματος, πηγές της αγοράς διευκρινίζουν ότι η συγκεκριμένη διάταξη δεν εισάγει ειδικό τρόπο αποστολής, επομένως θα εξακολουθούν να χρησιμοποιούνται τα μέσα επικοινωνίας μέσω των οποίων απευθύνονται σήμερα οι οφειλέτες στους servicers, όπως το email, η επιστολή ή η εξώδικη δήλωση.
Πότε θα ενεργοποιείται το «πάγωμα»
Η συνέπεια της αναστολής θα συνδέεται με την παρέλευση της προθεσμίας χωρίς πλήρη ανταπόκριση, καθώς το νομοσχέδιο καλύπτει τόσο την απουσία απάντησης όσο και την περίπτωση κατά την οποία έχουν δοθεί μόνο ορισμένα από τα ζητούμενα στοιχεία. Εφόσον δεν έχει εκπληρωθεί η υποχρέωση ενημέρωσης, η απαίτηση δεν θα παράγει συμβατικούς τόκους ή τόκους υπερημερίας.
Η τοκοφορία θα επανεκκινεί από την επόμενη ημέρα της πλήρους και προσήκουσας χορήγησης των πληροφοριών, η οποία θα προκύπτει από επιστολή χορηγούμενων στοιχείων υπογεγραμμένη από τον πιστωτή και τον οφειλέτη. Κάθε συμφωνία που αποκλείει ή περιορίζει τα συγκεκριμένα δικαιώματα θα είναι άκυρη, ενώ η αναστολή δεν θα αποκλείει αξιώσεις αποζημίωσης ή επιστροφής αχρεωστήτως καταβληθέντων ποσών.
Ξεχωριστή πρόβλεψη υπάρχει για τις πληροφορίες που είναι ήδη διαθέσιμες στο σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης του servicer. Εφόσον είναι πλήρεις, η υποχρέωση θα θεωρείται εκπληρωμένη με την ενημέρωση του δανειολήπτη ότι μπορεί να τις βρει εκεί, χωρίς δυνατότητα νέου αιτήματος για τα ίδια στοιχεία. Για πληροφορίες που δεν διατίθενται μέσω του συστήματος, νέο αίτημα θα επιτρέπεται αφού περάσουν τουλάχιστον έξι μήνες από την τελευταία χορήγησή τους.
Τι θα ισχύει για τις δόσεις και τις αμφισβητούμενες χρεώσεις
Όπως διευκρινίζει νομική πηγή από τον κλάδο διαχείρισης απαιτήσεων, η αναστολή των τόκων δεν θα συνεπάγεται αναστολή πληρωμής των δόσεων, καθώς η διάταξη δεν προβλέπει διακοπή της εξυπηρέτησης του δανείου. Η υποχρέωση καταβολών θα παραμένει, με τις δόσεις που δεν πληρώνονται εμπρόθεσμα να καθίστανται ληξιπρόθεσμες.
Οι ίδιες πηγές επισημαίνουν ότι δεν θεσπίζεται ειδικός μηχανισμός για την αμφισβήτηση τόκων που ενδεχομένως συνεχίσουν να χρεώνονται κατά το διάστημα της αναστολής. Εάν ο οφειλέτης διαπιστώσει ότι η απαίτηση έχει επιβαρυνθεί με ποσά που δεν θα έπρεπε να έχουν υπολογιστεί, θα διαθέτει τα υφιστάμενα μέσα αντίδρασης, όπως εξώδικες δηλώσεις και, ανάλογα με το στάδιο της υπόθεσης, ανακοπές.
Ο έλεγχος της οφειλής αποκτά έτσι ιδιαίτερη σημασία, καθώς ο δανειολήπτης θα πρέπει να μπορεί να διαπιστώνει τόσο την πληρότητα της ενημέρωσης όσο και αν έχουν υπολογιστεί τόκοι για το διάστημα της αναστολής.