Πόλεμος κυβέρνησης - τραπεζών: Πότε θα αυξηθούν τα επιτόκια καταθέσεων, πόσο θα "κοπεί" το επιτόκιο των δανείων

Δρομολογημένη εκτιμάται ότι είναι η αύξηση των επιτοκίων καταθέσεων και η μείωση του επιτοκιακού περιθωρίου στα καινούργια δάνεια.
Παρά το κλίμα "κόντρας" ανάμεσα στην κυβέρνηση και στις διοικήσεις των τραπεζών, φαίνεται ότι το συμφέρον όλων είναι να διατηρηθεί η "ηρεμία" στην αγορά: Να μην υπάρξει μείωση στα υπόλοιπα των καταθέσεων, να δοθούν τα νέα δάνεια που θα χρηματοδοτήσουν τις νέες επενδύσεις και -το κυριότερο- να μην υπάρξει νέα γενιά κόκκινων δανείων. Έτσι, το πιθανότερο είναι ότι μέχρι το τέλος του χρόνου, θα έχει διαμορφωθεί ένα πλαίσιο ρυθμίσεων, το οποίο θα καλύπτει και τους ευάλωτους -για αυτούς είναι πιθανό να υπάρξει και κάποιου είδους επιδότηση- αλλά και τους υπόλοιπους ενήμερους δανειολήπτες που θα κινδυνέψουν να περιέλθουν σε αδυναμία πληρωμής.
ΕΠΙΤΟΚΙΑ ΚΑΤΑΘΕΣΕΩΝ: Μέχρι τώρα, οι τράπεζες δεν αύξησαν τα επιτόκια για τις καταθέσεις παρά το γεγονός ότι η ΕΚΤ έχει ήδη ανεβάσει το κόστος του χρήματος κατά δύο ποσοστιαίες μονάδες. Από την επόμενη αύξηση επιτοκίου της ΕΚΤ (εκτιμάται ότι θα γίνει στα μέσα Δεκεμβρίου) αναμένεται ότι θα περνάει μεγάλο μέρος της αύξησης και στις καταθέσεις. Μέχρι τώρα, οι τράπεζες επικαλούνταν τα υψηλά αποθέματα ρευστότητας για να μην μετακυλύουν την αύξηση. Από εδώ και στο εξής όμως, επειδή και η ΕΚΤ θα περιορίζει τη ρευστότητα, νομοτελειακά τα επιτόκια των καταθέσεων θα αρχίσουν να ανεβαίνουν ειδικά στις προθεσμιακές καταθέσεις.
ΕΠΙΤΟΚΙΑ ΝΕΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ: Όσο θα ανεβάζει η ΕΚΤ τα επιτόκια, τόσο θα ανεβαίνουν και τα σταθερά επιτόκια δανεισμού. Αυτό θα συμβαίνει διότι οι τράπεζες, για να προσφέρουν "κλειδωμένο" επιτόκιο στους πελάτες τους θα πρέπει να αντισταθμίζουν τον κίνδυνο. Επειδή λοιπόν η τάση είναι ανοδική, το σταθερό επιτόκιο έχει ήδη ανέβει και θα ανέβει ακόμη περισσότερο.
Όσον αφορά στα κυμαινόμενα, οι τράπεζες εκτιμάται ότι θα βάλουν νερό στο κρασί τους όσον αφορά στα δικά τους spreads δηλαδή στο δικό τους περιθώριο κέρδους. Σε αυτό θα συμβάλλει και ο ανταγωνισμός. Το 2023 θα είναι χρονιά πιστωτικής επέκτασης (υπάρχει ζήτηση χρήματος και για επενδύσεις και για αγορά ακινήτων) οπότε όλες οι τράπεζες θα επιδιώξουν να αποσπάσουν όσο το δυνατόν μεγαλύτερο μερίδιο αγοράς από τους καλούς πελάτες.
ΡΥΘΜΙΣΕΙΣ ΥΦΙΣΤΑΜΕΝΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ: Τα υφιστάμενα δάνεια θα χωριστούν σε δύο κατηγορίες: αυτά των ευάλωτων και αυτά των υπόλοιπων ενήμερων δανειοληπτών. Για τους ευάλωτους, η ρύθμιση αναμένεται ότι θα περιλαμβάνει κάποιου είδους επιδότηση της δόσης ώστε να μην είναι ο δανειολήπτης αυτός που θα επωμιστεί ολόκληρο το βάρος από την αύξηση των επιτοκίων. Το πώς θα συμβεί αυτό, θα φανεί από τις συνεννοήσεις που θα κάνουν οι τράπεζες με τον SSM αλλά και το υπουργείο Οικονομικών. Οι ευάλωτοι θα είναι αυτοί που θα πληρούν συγκεκριμένα περιουσιακά και εισοδηματικά κριτήρια. Για τους υπόλοιπους, εκτιμάται ότι θα καταφύγουμε στις παραδοσιακές ρυθμίσεις.
Όσοι θα αντιμετωπίζουν πρόβλημα με την πληρωμή της δόσης, θα μπορούν να διαπραγματεύονται με την τράπεζα την αύξηση της διάρκειας αποπληρωμής ή την εξασφάλιση μιας περιόδου χάριτος μέχρι να περάσει η μπόρα.
Η αύξηση της διάρκειας αποπληρωμής, επιβαρύνει τον δανειολήπτη με τόκους αλλά εξασφαλίζει μείωση της μηνιαίας δόσης. Με επιτόκιο 2% και 15ετή διάρκεια αποπληρωμής, το δάνειο των 100.000 ευρώ βγάζει δόση 650 ευρώ. Με το επιτόκιο στο 4,5% (τόσο θα γίνει μετά τις 15 Δεκεμβρίου που θα ανακοινωθεί η νέα αύξηση επιτοκίου) η δόση θα εκτοξευτεί στα 770 ευρώ. Με αύξηση της διάρκειας αποπληρωμής στα 20 χρόνια, η μηνιαία δόση επανέρχεται στα 640 ευρώ.